Банки рекламируют автокредиты с очень заманчивыми условиями: низкими процентными ставками, минимальным комплектом документов, небольшими первоначальными взносами, без необходимости оформлять страховку.
Обычно эти бонусы не встречаются сразу, в одном кредите или в одной кредитной программе: для того, чтобы получить выгоду в чём-то одном, придётся заплатить за другое. Самые дешевые автокредиты существуют для идеальных заёмщиков, удовлетворяющих всем требованиям банков. К сожалению, в природе таких клиентов почти не встречается.
Снижение процентной ставки происходит при повышенном первоначальном взносе, при подключении нескольких видов страховок, при подтверждении трудоустройства и дохода, у зарплатных клиентов.
Рассмотрим эти опции автокредитов по-отдельности и выясним как они влияют на снижение процентов.
Первоначальный взнос — подходящая опция для заёмщиков, которые уже накопили какую-то сумму, но на покупку автомобиля ещё не хватает средств. По сути, все классические автокредиты (с залогом и первоначальным взносом), для такого сценария и созданы.
Обычно, минимальный размер первоначального взноса составляет от 10% цены автомобиля. Заёмщик вправе заплатить сразу больше — как правило, это только приветствуется. Выгода прямая: сумма кредита будет меньше, а значит, и регулярный платёж снизится. Вдобавок, банк может снизить на автокредит процентные ставки — в условиях, обычно, это оговаривается.
Беспроцентный автокредит и страхование
КАСКО: для автокредита, по которому приобретаемый автомобиль переходит в залог банку, чаще всего, — это обязательная опция. Банк хочет обезопасить имущество, которое является обеспечением по кредиту.
Если автокредит предусматривает возможность отказаться от КАСКО, то чаще всего при подключении страховки будет предложена более низкая процентная ставка, а при отказе — наоборот.
Страхование жизни и здоровья: эта допуслуга знакома заёмщикам по всем остальным видам кредитов и займов. Стоимость может быть разной, страховые случаи — тоже. Основной принцип подключения не отличается от привычного: согласен на страховку — получай ставку поменьше. Правда выиграть в цене при отказе, скорее всего не получится — оплата полиса «съест» сэкономленные проценты.
ГЭП (GAP)-страхование: специфический для автокредитов вид страховки. Сразу после продажи, любой автомобиль начинает терять цену — это закон рынка: выехал из салона — твоя машина подешевела.
Банк, который держит в залоге транспортное средство заёмщика, естественно не рад тому, что имущество, которое является обеспечением кредита, неумолимо обесценивается. Компенсировать разницу в ценах между более новым и более подержанным автомобилем и призвана GAP-страховка.
Комплект документов на самый дешевый автокредит
Здесь условия банков не преподносят сюрпризов: автокредит обойдётся дороже (проценты — больше) для клиентов, которые не могут или не хотят подтверждать свои доходы и трудоустройство.
Чтобы более чётко обозначить границы между доказанным и недоказанным доходом, у некоторых банков действуют отдельные программы кредитования: «экспресс» и «классика». Первая характеризуется минимальным количеством документов и высокими процентными ставками, вторая — требованием предоставить справки о доходах и трудоустройстве и пониженной ставкой по кредиту.
Зарплатные клиенты
Традиционно, банки более лояльны к клиентам, чьи зарплатные счета они обслуживают. Выражается это в более низкой процентной ставке по кредиту, в требовании меньшего числа документов, в индивидуальных предложениях с особыми условиями.
Автокредит под 0 процентов существует?
Бывают ли условия кредитов настолько хорошими, чтобы вообще не платить проценты? Нет.
Беспроцентных кредитов не бывает, потому что это:
